ISA로 ETF 5년 투자하면 세금은 얼마나 달라질까?
ISA 계좌의 진짜 장점은 단기 절세보다 시간이 쌓이면서 벌어지는 누적 차이에서 더 분명해집니다.
이 글에서는 같은 ETF에 투자했을 때, 일반 계좌와 ISA 계좌 간 세금 차이가 5년 동안 어떻게 누적되는지 실제 숫자로 시뮬레이션해봅니다.
시뮬레이션 조건 (현실적인 가정)
- 투자 대상: 동일한 ETF
- 연평균 수익: 300만 원
- 투자 기간: 5년
- 금융소득 종합과세 대상 아님
※ 제도 구조 이해를 위한 예시이며, 실제 수익·세금은 개인 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
일반 계좌로 5년 투자했을 경우
일반 계좌에서는 매년 발생한 수익에 대해 15.4%의 금융소득세가 즉시 부과됩니다.
- 연 수익 300만 원
- 연 세금 약 46만 원
- 연 실수령 수익 약 254만 원
| 구분 | 5년 합계 |
|---|---|
| 총 수익 | 1,500만 원 |
| 총 세금 | 약 230만 원 |
| 실수령 | 약 1,270만 원 |
ISA 계좌로 5년 투자했을 경우
ISA 계좌에서는 계좌 전체 손익을 합산한 뒤 과세 여부를 판단합니다.
- 5년 총 수익: 1,500만 원
- 비과세 한도: 200만 원
- 과세 대상: 1,300만 원
- 세율: 9.9%
| 구분 | 5년 합계 |
|---|---|
| 총 수익 | 1,500만 원 |
| 총 세금 | 약 129만 원 |
| 실수령 | 약 1,371만 원 |
5년 누적 결과 비교
| 구분 | 일반 계좌 | ISA |
|---|---|---|
| 총 세금 | 약 230만 원 | 약 129만 원 |
| 실수령 차이 | 약 100만 원 차이 | |
5년 세금 시뮬레이션 관련 자주 나오는 질문 (Q&A)
Q1. 매년 수익이 다르면 결과도 많이 달라지나요?
수익이 일정하지 않아도 ISA의 구조적 장점 자체는 유지됩니다. ISA는 매년 과세하지 않고 계좌 전체 손익을 합산해 과세하기 때문에, 수익이 분산될수록 일반 계좌 대비 유리한 구조입니다.
Q2. 5년을 꼭 채워야 이 결과가 나오나요?
아닙니다. ISA는 최소 3년 의무 보유 이후부터 세제 혜택이 적용됩니다. 5년은 예시 기간일 뿐, 다른 기간에서도 구조적 차이는 동일하게 발생합니다.
Q3. 배당이 많은 ETF일수록 차이가 더 커질까요?
그렇습니다. 배당이 자주 발생할수록 일반 계좌에서는 매년 세금이 빠져나가지만, ISA에서는 계좌 내에서 누적되기 때문에 체감 차이는 더 커지는 경향이 있습니다.
Q4. 이 시뮬레이션이 모든 사람에게 그대로 적용되나요?
금융소득 종합과세 대상 여부, 투자 상품 구성, 실제 수익률에 따라 결과는 달라질 수 있습니다. 다만 계좌 구조가 만드는 방향성을 이해하는 데 의미가 있는 예시입니다.
정리하며
ISA 계좌는 단기간에 큰 차이를 만들어내는 도구는 아닙니다. 하지만 같은 투자를 장기간 반복할수록 세금이라는 보이지 않는 비용을 줄여주는 구조입니다.
5년 뒤 차이는 우연이 아니라,
계좌 선택의 결과입니다.
※ 본 시뮬레이션은 이해를 돕기 위한 예시이며, 실제 세금·수익은 개인 상황과 시장 환경에 따라 달라질 수 있습니다.
